来源：《财经》新媒体

原标题：母婴类保险是福音还是鸡肋？试管婴儿如何投保？| 母亲节特辑

孩子是家庭的“掌上明珠”，随着对分娩安全的愈加重视，孕期保障成了准妈妈们关心的焦点问题，定期体检、均衡饮食、适当运动已成为常识。

但孕期存在的“万一”风险不容忽视，为规避可能发生的资金困难等问题，一些人寻求保险手段为孕妇和新生儿提供保障，来报销生育并发症以及新生儿疾病产生的医疗花费。

由于怀孕后风险增加，相关保险产品的投保门槛随之抬高。据悉，对孕妇而言，定期寿险的大部分产品不接受孕期投保，部分支持的产品限制保额；医疗险一般只接受怀孕28周以内的女性投保，不涵盖因妊娠产生的医疗报销费用；重疾险投保一般也要求投保人怀孕28周以内，无妊娠异常和妊娠并发症；意外险可接受正常投保，对健康不做要求，但妊娠期间发生意外该险种不做赔付。对孕前购买相关商业保险的女性来说，一些常见的保险产品条款中妊娠、分娩等相关费用在理赔时也被免责。

除了以上商业保险，社保中的生育险、高端医疗险、公司团体保险亦可有所保障，但有着相应限制条件。

其中，社保的生育险福利不仅有生育津贴，还有产前检查和分娩报销，全职妈妈可使用丈夫的社保报销生育医疗费；需要注意的是，一般要求生育险需连续买满12个月，宝宝出生的18个月之内报销，同时报销时需在保，分娩期外治疗生育并发症的费用不予报销。高端医疗保险可报销普通医疗险不能报销的部分相关费用，私立医院、国外也可使用，但价格较高，有的产品需要6个月等待期过后才可保障；团体保险方面，仅有部分公司提供该福利。

鉴于社保生育险和普通商业保险责任中一般都不包括妊娠、分娩、产前产后发生的并发症等，一些准妈妈着眼于专属保险，把孕妇作为第一保险人，宝宝作为第二保险人。目前市面上有哪些母婴类保险产品，保额是多少，投保人需要注意什么，试管婴儿是否在保障范围内等问题，本文一一解答。

母婴险产品各有侧重

《财经》新媒体查阅多家保险公司的产品目录发现，几年前盛行的母婴保险如今已较为少见，部分产品还明确表示“已停售”。有客服称，“目前仅办理已售产品的售后服务，后期产品是否会上架暂未接到通知”。

据悉，孕期妈妈的风险主要有难产、产后大出血、羊水血塞、子宫破裂、妊娠并发症甚至身故，胎儿的风险主要有早产儿、新生儿肺炎、病理性黄疸、新生儿并发症、先天畸形和身故。有行业人士分析，此前很多母婴类保险的保障条款无法打动准妈，比如主要保障范围是妊娠疾病和新生儿先天畸形，宝妈们更关注的是宝宝早产、难产之后产生的医疗费用，但很少有保险包括这些。

目前市场上出现的专属保险产品的保障内容较早期有所调整，不同公司的产品在投保要求、保障范围、保险金额、等待期等方面亦有所差异。对比几款热销的产品后不难发现，在售的几款保险起步价较低，年龄越大保费可能越高，整体价格基本在千元以内，采取一次性缴费的投保方式，保障期一年。投保年龄大多在20至45周岁之间，一般要求被保险人怀孕28周前投保，还设有等待期。

《财经》新媒体整理

保障范围和赔付方面，产品对于大人意外身故及残疾、意外终止妊娠方面保障较多。其中安联保险的小幸孕、华安保险的母婴意外险、人保财险的母婴安心保险对意外身故的保险金均为10万元，若意外残疾根据程度不同保障金不同。产品对于主动流产及引产均不担责，对意外终止妊娠的保险金数额较少，安联保险的小幸孕补偿500元，华安保险的母婴意外险补偿2000元，爱心人寿的好孕妈妈特定疾病保险称返还已交保费。

在大人和宝宝的其他医疗保障方面，各产品各有侧重。安联保险的小幸孕提供难产津贴，妊娠疾病和身故保障金，新生儿先天性畸形疾病津贴和手术补偿费；华安保险的母婴意外险提供新生儿并发症及损失保险金；人保母婴安心保险同时保障大人和新生儿并发症；爱心人寿的好孕妈妈特定疾病保险补偿妊娠疾病、身故保障金和新生儿重症住院和手术医疗保障金。

谈及对母婴保险的看法，一位宝妈对《财经》新媒体表示，“分娩前会多次体检，如果患有严重的妊娠疾病或查出宝宝有先天畸形，医生会建议终止妊娠，相关条款的意义感觉不大。有的情况保障金额较少，大人和小孩的并发症相关保障感觉会有用，但具体理赔情况如何还得仔细研究条款?！?/p>

事实上，相关产品的保险条款对免责内容也有较多要求。比如，死胎、分娩前已发现的胎儿本身存在的严重疾病或缺陷而造成的后果；被保险人原有残疾或疾病的自然转归，治疗无效及并发症；因引产导致的连带被保险人身故、并发症；出于治疗目的医疗行为必须造成的损伤且未在《给付表》中载明的障碍等不在保障范围内。

试管婴儿能否承保？

值得一提的是，试管婴儿是否适用母婴保险产品，孕妇也需提前了解。

北大医院生殖与遗传医疗中心徐阳教授曾介绍，在超速排卵周期，最主要的风险是卵巢过度刺激综合征，患者会出现双侧卵巢增大、腹水、胸水，严重时会出现少尿血栓、多脏器的功能衰竭，更严重时威胁生命。取卵时可能出现损伤、出血、感染等并发症，感染严重会出现盆腔脓肿，接受移植后可能出现一些异常的妊娠结局，甚至还会出现高危妊娠。

据《三湘都市报》报道，2019年，刘女士在怀孕4个月时花了365元买了一份母婴保险。宝宝出生后被诊断为患有先天性心脏病并做了手术，保险公司却以宝宝是试管婴儿为由拒赔。法院认为，保险公司提供的电子投保单和保险条款上均没有提到正常妊娠具体指何种方式，正常情况下胎儿都是在子宫中生长发育，只有宫外孕等特殊情形才被称为异位妊娠，该案中的正常妊娠应采用通常的解释，最终判决保险公司支付保险理赔款1万元。

《财经》新媒体从客服处了解到，人保母婴安心保险支持试管婴儿承保，安联保险的小幸孕和华安保险的母婴意外险不支持试管婴儿承保。爱心人寿好孕妈妈特定疾病保险的销售人员也称，“被保险人采用或计划采用辅助生殖技术（包括人工授精、试管婴儿、配子输卵管内移植及受精卵输卵管植入等）怀孕的，不属于该产品的保险责任范围?！?/p>

另一方面，试管婴儿属于自费项目，目前在全国范围内医保均不能报销，费用相对较高，一般在3-5万元，有的更高。如果过程中出现相应并发症，试管婴儿家庭资金压力会更大。

2月27日，民盟中央公布的《关于构建国家生殖安全体系的提案》便关注了这一问题，建议“可以把生殖健康服务中的医疗服务费用纳入医保报销范围，或将基本的辅助生育费用纳入生育保险范畴，或通过财政补贴降低试管婴儿费用?！?/p>

去年全国“两会”上，安徽代表团人大代表张宏妹就曾提出“将辅助生育诊疗费用纳入医保的建议”。国家医保局去年9月22日做出答复称：“从现阶段医保制度整体发展状况、群众疾病治疗需求以及医疗保险基金筹资水平和抗风险能力来看，当前基本医疗保险制度主要还是立足于为群众提供基本疾病治疗保障，着力满足群众基本医疗需求。目前尚不具备将辅助生殖技术纳入基本医疗保险支付范围的条件”。

《财经》新媒体注意到，针对试管婴儿，一些保险公司也推出专享保险，涵盖在医疗机构接受诊疗周期内的所有费用和并发症保险费用，其中辅助生殖并发症包括了重度卵巢过度刺激综合征，卵巢扭转，异位妊娠，盆腔脓肿等。除了针对并发症，还有保险公司推出试管婴儿助孕保险，称“成功了得娃，不成功得赔偿”。

不过，试管婴儿相关保险产品的价格也较高，多在万元以上。比如，橄榄枝健康推出的试管婴儿促孕保险包赔套餐金额在23888-28888元之间。沈阳菁华医院官微在3月发布的文章显示，渤海保险推出两版“幸孕?！笔怨苡ざＯ仗撞?，低龄版（20-37周岁）的保费金额为9800元，高龄版（38-43周岁）的保费金额达14800元。另外，投保条件也有较多要求，投保前需仔细了解。

孕妇买保险需注意什么？

蜗牛保险于5月6日发布的《互联网“保妈”画像报告》显示，将掌握家庭保险决策大权的宝妈群体定义为“保妈”，超7成家庭的保险由保妈全权负责。完全健康的保妈仅1.3%，因身体问题无法投保的比例高达17.8%。93.1%的人在投保母婴险时，会为自己投保意外险或寿险。88.9%的二胎保妈，会在分娩前为大宝提前配置好保险。

那么，对于想要买“安心”的准妈而言，整体上有什么需要注意的呢？

多位保险业内人士认为，很多险种都是组合化，市场没有细分到单独为孕妇发展出一个非常成熟的险种，在生育险的社会保障下对大部分人已经够用，母婴险只起到补充作用。若确定想投保，尽量安排在怀孕28周前，否则易被拒保。准妈妈可以根据家庭经济情况，选择合适自己的保障和保费，避免资金浪费。

对于希望在国外分娩或者希望在私立医院分娩的人来说，社保能报销的费用远不能满足要求，经济条件宽裕的可投保高端医疗保险，生育时可以享受高端医疗和高额津贴，保障范围较为全面。不过一些高端医疗保险对被保险人的年龄、居住地时间也有要求，不同产品对于顺产、剖宫产、产检等具体的福利保障内容及费用也有不同。

有人士认为，年轻女性应先考虑带有医疗、意外、身故保障的保险类产品，提前了解产品中可以对生育相关费用报销的部分；年龄较大的女性应增加重疾险，因为高龄产妇容易因怀孕而引起较严重的并发症。此外，准妈们要根据自己的身体状况、家族病史等选择适合自己的险种，详细阅读母婴险产品保障内容，重点看保障病种和保障时间。

对于想要购买试管婴儿相关保险的家庭，还要充分了解备孕女性的身体状况，考虑自身的经济条件、所匹配医院的技术水平、投保保险公司的规模等因素，不盲从购保。

这个世界上最吃力不讨好的工作就是妈妈，怀胎十月忍受着各种不适，生产时如果是顺产还要承受断了十根肋骨般的疼痛，而剖腹产却会在身体上留下一条永远的印记。

孩子生下来后，孩子的吃喝拉撒教育在大多家庭里都归妈妈管，爸爸好的话还会搭把手，有些爸爸回到家里就是大爷。如果这位大爷可以一人撑起一个家的开支那还好，如果不行，可能还需要妈妈参与赚钱养家。

只要孩子健健康康一切都好商量，而最可怜的还是被背祸的女性，特别是怀孕时，胎儿有什么问题都是妈妈的问题。

怀孕时女性的子宫就是胎儿的家，也是胎儿生长发育营养的来源。就像我们一颗种子种在地下，地下的土壤就是种子生长发育的基础。

而土壤好不好和种子长得好不好确实有很大的关系，但是最终这个种子长成什么样，最最主要还是种子是怎么样的。如果种子有问题再好的土壤也没有办法。

胎儿有问题，妈妈经常被背锅：

1、怀不上孕

（母鸡不用公鸡也可以下蛋，女性没有蛋，只有娃，所以一定要生娃）而事实上不孕不育有一半的原因在男性身上。当然也有一些是男女不匹配，看有些结婚多年不生的，等各自婚嫁后就生了。

2、怀上流产

早产也是女性的错，说女性不注意，不小心，事实上男性的种子不好也会出现这样情况。

3、重男轻女

生女儿也是女性的错，菁妈邻居一个大姐嫁邻村，当时生了四个女儿，就被村里人说她生不了儿子，而这个大姐也非常自责，心里受不了这么大的压力导致出现了抑郁症。现在还一直要吃药。

事实上生男生女男人起到决定性的作用，是男是女就看有没有Y染色体，而这个Y染色体只存在于男性的精子中，而且也不是所有的精子都有Y，有些有有些没有。是男孩子还是女孩子就看进入女性卵子里的这个精子有没有Y染色体。

现在科学进步，生男生女很多人也知道不是女方的原因了，但是流产中的胎停却还被大多人认为是女性的原因，也因此导致一些女性蒙受了不白之冤。

胎停是妈妈内心说不出的痛，原因可能并不在妈妈身上，极可能是在准爸爸身上。

菁妈的一个朋友玉凤因为种种原因，

高龄34岁才结婚，结婚时就担心自己还能不能怀上，幸好结婚没多久就怀孕了，夫妻都很开心，但是开心没过两个月却在孕10周的时候出现了胎停育。

当时真是晴天霹雳，老公甚至还怀疑玉凤以前是不是流产过，所以导致这次的胎停出一现，玉凤也是非常委屈。

后来两个人一起到当地最大的医院妇产科去咨询，而

医生详细的咨询双方的情况，还用了一些检查，后来医生说这次胎停应该是丈夫的原因会更多一些。

以下六类男性更易导致胎停

1、不良的生活习惯

烟酒不分家，晚上不睡觉，白天睡不醒的男性更容易导致胎停。主要是不良的生活习惯会导致精子出现异常的情况。

而精子就是养成胎宝的种子，种子有问题，也会导致生长发育受影响最终停止发育。

如果要想生孩子至少要提前三个月备孕，停烟停酒，在家吃饭，饮食均衡，晚上11点前睡觉?？梢宰鲎鲈硕?，但是不要去蒸桑拿和泡温泉，因为精子也非常怕热。

而精子从生长到成熟一般需要三个月的时间，所以要提前三个月。

2、染体色异常的男性

胎停一个重要的原因是染色体异常，这个异常 的染色体可以来自于男性也可以来自于女性，无论是男性还是女性的染色体异常都会导致胎停的发生。

如果真的是染色体异常而出现三次以上的胎停，一般建议可以考虑做第三代试管胎儿，也可以生出健康的胎宝宝。

3、不干净的男性

大多数人都知道，女性有妇科病会导致出现胎儿流产或者是胎停的发生。但是事实上不但是女性生殖系统有炎症对胎儿在影响，男性的生殖系统受感染，也就是有病菌不干净也会引发胎停。

比较常见的有沙眼衣原体和解脲支原体感染男性的生殖系统，而这些微小的病原体不但会在生殖系统里，还会聪明的附着在精子表面，跟着精子到女性的体内旅游，而附着沙眼衣原体或者是解脲支原体的精子万一能为进入卵子里面那个幸运的精子，进而受精了也会影响到受精卵的健康。就是受精卵到子宫内着床后也会因为身体有残缺而出现胎停。

所以

男人不干净，有病要先治病再生娃。

4、精子不合格的男性

正常的精子头大有一条尾巴，但是如果头太大了，大得变形了，这样的大头精子可以进入卵子的几率比较低，就是头侥幸和卵子结合，胎停几率也很高。

这样的情况可以做第二代试管婴儿，选择一些条件好的精子来受精。

5、精子跑得慢的男性

菁妈的一个表哥就是，精子活性差也叫弱精症，结婚两年都没怀上，第三年怀上了，老婆都辞工不上班了，没想到刚不上班两天就出现了胎停育。

而后来去南宁市的大医院看，才知道是因为精索静脉曲张引起的，而治疗了大半年第四年怀上了一个健康的孩子。

所以弱精症要看什么原因引起的，有些也可以治疗的。

6、精子DNA碎片多的男性

有些男性是肉食动物，不吃青菜不吃水果，严重缺乏维生素，也有可能会导致精子DNA碎片率高，DNA那里放遗传物质的，这么重要的物质，如果不完整后，胎儿的生长发育也会受到影响，胎停发生率也会大大增高。

话题：你身边有人胎停吗？

我是菁妈，一个女孩的妈妈，母婴行业培训师，多平台原创作者，混迹育儿界的医师，药师，营养师，心理咨询师，为上千家长提供育儿咨询。希望我的一点建议能有助你解决带娃过程中的困惑与烦恼！

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